住宅ローンを組むなら支払い総額で有利な楽天モーゲージ

フラット３５とはどういう住宅ローンなのか？

官から民への流れを受けて、住宅金融公庫が住宅金融支援機構へと組織を変更しました。そして、今まで住宅金融公庫が行ってきた住宅ローンは廃止され、代わりに、住宅金融支援機構が民間金融機関からの住宅ローン債権を買い取り、証券化し、投資家などから資金を募ることによって民間金融機関が長期、低金利のローンを可能にする仕組みである、フラット３５が誕生したのです。

フラット３５は長期、低金利で融資を組むことが可能ですので、注目の住宅ローンとなってきています。今後、金利の上昇が懸念される中で、３５年の住宅ローンを低金利で組むことが可能だからです。

しかし、同じフラット３５であっても、すべての金融機関で金利や手数料が同じというわけではありません。そこで、フラット３５で住宅ローンを組むことを決めたら、まずは金融機関を比較して、どこの金融機関でフラット３５を組むのが有利なのか比較検討する必要があるのです。

数あるフラット３５をしっかり比較し、一番有利になる金融機関から借りることができるようにこのサイトを参考にしてください。

フラット３５を比較する際はどこに注意すればいいのか？

さて、フラット３５で住宅ローンを組むことに決め、金融機関を比較しようとなったときに、注意しなければならないのは、どういった点でしょうか。

最も重要なのは、支払い総額を比べるということです。フラット３５などの住宅ローンを組んだ場合、融資総額に加え、利息分と手数料を金融機関に支払うことになります。毎月の返済になるので、毎月の返済はわずかしか違わないことが多いのですが、支払い総額で比較したら１００万円単位で変わってくることがよくあります。

利息は低いが、手数料が高いということもあります。通常手数料は１〜２％くらいでしょうか。普通の買い物などで考えれば、１％でも２％でも変わりはあまりないでしょう。しかし、住宅ローンは数千万単位でお金を借りるのです。１％か２％かで数十万円変わってくるのです。ですので、金利だけの比較ではなく、必ず支払い総額で比較してもらいたいのです。

フラット３５で住宅ローンを組んだ際の支払い総額を比較しました

下の表ではフラット３５を活用して２０００万円を３５年ローンで返済した際の支払総額を比較してみました（２００７年８月現在）。フラット３５を取り扱っている金融機関で返済総額が少ない順に１０社を載せています。

金融機関名 融資金利 融資手数料 支払総額
楽天モーゲージ 2.921% 融資額×0.95% 32,148,141円
優良住宅ローン 2.940%(※)  融資額×0.5% 32,151,703円
ＮＴＴファイナンス 2.921%(※)  融資額×1.05%(※)  32,168,141円
関東つくば銀行 2.960%(※) 31,500円 32,171,415円
三井住友海上火災保険 2.921%(※)  融資額×1.5% 32,258,141円
ファミリーライフサービス 2.921%(※)  融資額×1.6% 32,278,141円
SBIモーゲージの住宅ローン 2.921% 融資額×1.785% 32,315,141円
東芝住宅ローンサービス 2.921%(※) 融資額×1.785%(※) 32,315,141円
旭化成モーゲージ 2.921%(※) 条件による 32,315,141円

気が付いたかもしれませんが、都市銀行のような金融機関は上位にはほとんどありません。また、特定の条件を満たしていないとローンを組めない金融機関が多数あります。

その中で、誰でも融資を受けやすい楽天モーゲージが一番返済総額が少ないと言うことは驚きです。支払い総額を比較検討した結果は、楽天モーゲージでフラット３５を組むのが有利ではないかということになります。

なぜ楽天モーゲージのフラット３５は有利なのか？

フラット３５で住宅ローンを組んだ際の支払い総額は楽天モーゲージが有利になりそうということはわかりましたが、なぜ楽天モーゲージは支払い総額が少なくなるのでしょう。楽天という会社はまだまだ日も浅いので、都市銀行などに比べると信用度が落ちると考える方もいるかもしれません。

そこで、楽天モーゲージの支払い総額を低く抑えることができる理由をお話しておきます。

楽天モーゲージなどのモーゲージ系の金融機関は窓口業務ではなく、インターネットとコールセンターを活用して融資を行っている所に秘密があります。人件費などを削減し、ローコストオペレーションを徹底することで、その分金利を低くし、低手数料を実現し、支払い総額を抑えているのです。

また、楽天モーゲージのフラット３５は新生銀行との提携によって立ち上げられた住宅ローンです。新生銀行の住宅ローン証券化のノウハウと、楽天のインターネットサービス提供のノウハウが合わさって生まれたフラット３５ですので、信用度も問題ないと思います。

フラット３５を活用して住宅ローンを組むのであれば、楽天モーゲージはまず検討したい金融機関であるといえるでしょう

楽天との連動も注目

フラット３５は住宅金融支援機構が金融機関の住宅ローン債権を買い取って、民間金融機関が長期固定、低金利の住宅ローンを組むことができるようにしたシステムですので、他の金融機関と差別化を図るのが難しい商品でもあります。

楽天モーゲージは支払い総額が有利になるというだけでなく、楽天との連動も大きな魅力です。

キャンペーンによっては、楽天モーゲージで家を購入した後、楽天で家具を購入したりするとポイントが通常よりたくさん付いたりすることもあります。家を購入すると家具などもいろいろと購入するはずですので、こうした細かいポイントも魅力になってきますね。

楽天モーゲージを申し込む際のデメリットは？

フラット３５は住宅金融支援機構が金融機関の住宅ローン債権を買い取り、証券化することにより、金融機関が長期固定、低金利の住宅ローンを組めるようにしたシステムです。そのため、支払い総額以外で差別化を図ることはなかなか困難であるといえます。

保証料が不要とか、一部繰上げ返済の手数料が無料とかを謳っている金融機関もありますが、これはフラット３５の特徴であり、どの金融機関のフラット３５を申し込んでも同じサービスが受けられます。こうした点には惑わされないようする必要があります。

そうした面を考えると楽天モーゲージのデメリットはほとんどないように思います。信金のように毎月集金に来てもらいたいような方は不便に感じるかも知れませんが・・・。

支払い総額の低さや、インターネットを利用していつでも問い合わせができるサービスなどの利便性など、楽天モーゲージは他の銀行に引けをとらないものを提供していると考えられます。楽天モーゲージは住宅ローンを組む際にフラット３５の申し込みを検討しているのであれば、まず最初に問い合わせてみたい金融機関であると考えます。まずは楽天モーゲージのサイトで確認してみましょう。

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